支払い手段を4種類に分けたら、二重計上が消えた

家計簿の合計が、実際に使った額より多くなることがある。原因はたいてい二重計上だ。

同じ1回の買い物を、違う場面で2回記録してしまう。本人は真面目に記録しているつもりなので、気づくのは「今月こんなに使ったっけ」と首をかしげたときだ。

ふたかけでは、これを支払い手段の分類で防いでいる。どういう分け方をして、何を防いでいるのかを書く。

二重計上はどこで起きるか

代表的なのは次の3つだ。

カードの引き落としを支出として記録する。 買い物のときに記録し、月末に口座から引き落とされたときにもう一度記録する。カードの引き落としは口座からカード会社へお金が移っただけで、買い物そのものではない。

チャージした額と、電子マネーで払った額を両方記録する。 Suica に5,000円チャージして、そのあと駅の売店で200円使う。両方記録すると、5,200円使ったことになってしまう。

iD や QUICPay を別のカードとして登録する。 これは後述するが、いちばん多い間違いだと思う。

どれも「お金が動いた場面」と「買い物が起きた場面」を区別できていないことが原因だ。家計簿が数えたいのは後者だけなのに、前者も混ざる。

4つの精算方式

そこで支払い手段を登録するとき、精算方式を選ぶようにした。この選択が「その手段で払ったものをどう数えるか」を決める。

現金 — 財布から出ていく。記録した時点で確定していて、あとから照合するものが無い。いちばん単純。

明細型 — メインで使うクレジットカード。買い物を1件ずつ記録し、月末にカード会社の請求額と突き合わせる。記録漏れがあれば差額として現れるので、そこで埋められる。ちゃんと記録する意思がある人向けの方式。

一括型 — 明細を記録しないカード。請求額が確定したら、その額をまとめて1件の支出として計上する。「このカードは細かく追わないが、月にいくら使ったかは把握したい」という使い方。請求額が丸ごと1件で計上されるので、明細まで記録すると二重計上になる。

チャージ型 — Suica やプリペイドカード。チャージした時点で支出として数え、IC の中での決済は記録しない。

チャージ型がいちばん誤解される

チャージ型の考え方は、慣れるまで違和感があると思う。「まだ使っていないお金を支出として数える」ように見えるからだ。

しかしこれが正しい。5,000円チャージした時点で、その5,000円は財布から出ていって戻ってこない。IC の中に移ったあと何に使われるかは、家計全体で見れば内訳の問題でしかない。

逆に「IC の中で使った額」を記録する方式にすると、チャージの5,000円は「支出ではない振替」として別扱いしなければならなくなる。残高を管理する仕組みが別途必要になり、家計簿がひとつ複雑になる。銀行連携をしないアプリでこれを正確に追うのは無理なので、チャージ時点で確定させる方式を選んだ。

実装上は、チャージ型の支払い手段はカードの請求額照合の対象から自動的に外れるようにしてある。照合の対象を明細型と一括型に絞る条件があり、チャージ型はそこに入らないので、追加のコードを書かずに「照合しない」が実現されている。分類を正しく設計すると、防ぎたいことが実装を足さずに防げるようになる、という例だ。

そしてチャージ取引そのもの（「交通 › IC チャージ 5,000円」）は、チャージ元の支払い手段で記録する。クレジットカードからチャージしたなら、明細型カードの1件として普通に記録され、そのまま照合にも乗る。

iD・QUICPay を別枠にしてはいけない

これが実際にいちばん多い間違いだと思う。

iD も QUICPay も、名前がついていて、専用のロゴがあって、スマホをかざして使うので、独立した支払い手段のように見える。だから「iD」という支払い手段を作りたくなる。

作ってはいけない。 どちらも、多くの場合は紐づいたクレジットカードに後からまとめて請求される決済方式だからだ。

iD を別の手段として登録すると、そこで記録した買い物は「iD の支出」として集計される。ところがカード会社の請求書には、その額がしっかり載っている。月末に明細型カードの請求額と突き合わせたとき、iD で使った分だけ記録が足りないように見える。差額が膨らみ、照合が意味をなさなくなる。

正しくは、iD で払った買い物も請求先のクレジットカードとして記録する。そうすれば請求額とぴったり合う。

なお、iD にも QUICPay にもプリペイドやデビットに紐づけて使う形がある。その場合は後払いではないので、この節ではなくチャージ型・現金の話になる。自分がどれに紐づけているかは一度確認しておくといい。

これは「かざして払う」という体験の見え方と、お金の流れの実体がずれている例だ。家計簿の分類は、体験ではなくお金がどう動くかで決めるべきで、この区別を間違えると照合が全部狂う。

警告は出すが、保存は止めない

入力画面で一括型やチャージ型の手段を選ぶと、その場で警告が出る。「この手段の明細は記録しません」「IC 内の決済は記録しません」という趣旨のものだ。

ただし保存はブロックしない。警告を出すだけで、記録しようと思えばできる。

これは意図的にそうしてある。分類は設計者が決めたルールにすぎず、設計者は使う人の事情を全部知っているわけではない。一括型のカードでも「この1件だけはどうしても記録に残したい」ということはありうる。そこで保存を禁止すると、アプリの都合で人の記録を妨げることになる。

知らせるところまでがアプリの仕事で、最終的にどうするかは使う人が決める。 警告は出す、逃げ道は塞がない。この線引きは他の機能でも同じにしている。

どう選べばいいか

迷ったときの目安はこれくらい単純でいい。

使い方	選ぶもの
現金で払う	現金
レシートを1件ずつ記録するメインのカード	明細型
記録しないが月の総額は知りたいカード	一括型
Suica など、先にチャージして使うもの	チャージ型
iD・QUICPay で払った	請求先のクレジットカード（専用の手段を作らない）

なお、ふたかけは支払い手段を1つも登録していない状態だと、入力画面に支払い手段の欄そのものが出てこない。設定から1つ登録すると欄が現れる。初見では「現金しか記録できないアプリ」に見えてしまう導線で、ここは直したいと思っている。